導語：數(shù)字技術(shù)的運用打破了時空限制和信息壁壘，有望解決小微金融服務成本與收益不對稱的瓶頸。通過運用云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，基于對日常信息流的分析，商業(yè)銀行可以有效判斷客戶信用等級與水平，顯著提高風險識別能力和授信審批效率。

 

　　數(shù)字技術(shù)的運用打破了時空限制和信息壁壘，有望解決小微金融服務成本與收益不對稱的瓶頸。通過運用云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，基于對日常信息流的分析，商業(yè)銀行可以有效判斷客戶信用等級與水平，顯著提高風險識別能力和授信審批效率

 

　　凌晨4點多，北京大紅門批發(fā)市場就已經(jīng)活躍起來了。為了讓商戶吃上早餐，個體商戶張永軍每天2點鐘起床、3點鐘出攤，5年共賣了100多萬張煎餅。像張永軍一樣勤勞的小微商家，中國有1億多;如果加上農(nóng)村經(jīng)營者，這個數(shù)字將超過3億。過去，他們要想從傳統(tǒng)銀行獲得貸款幾乎是奢望。

 

　　“從支付寶授權(quán)碼的數(shù)據(jù)看，從夜里11點到凌晨4點，77.1%的小微企業(yè)經(jīng)營者仍在營業(yè)，這非常了不起。”日前，在由中國中小企業(yè)協(xié)會和中國銀行業(yè)協(xié)會主辦、中國中小企業(yè)協(xié)會普惠金融促進工作委員會承辦的“中國普惠金融高峰論壇”上，浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司副總裁、網(wǎng)商銀行副行長金曉龍說，小微企業(yè)和個體經(jīng)營者是實體經(jīng)濟的毛細血管，極大豐富、便利了人們的生活，值得金融機構(gòu)用心服務。

 

　　論壇上，專家和業(yè)界代表紛紛就如何發(fā)展普惠金融、解決小微企業(yè)融資難融資貴問題發(fā)表了見解。

 

　　融資難是機制問題

 

　　據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)占市場主體的90%以上，貢獻了全國60%的GDP和50%以上的稅收，解決了80%以上的就業(yè)。與此同時，小微企業(yè)存在規(guī)模較小、資本相對匱乏、管理不規(guī)范、經(jīng)營較為粗放等問題，并且大多處在產(chǎn)業(yè)鏈下游，平均壽命不足3年。因此，銀行貸款意愿不足，造成了小微企業(yè)融資難融資貴。

 

　　“小微企業(yè)需要資本金注入，而我國資本市場等直接融資體系特別是股權(quán)融資渠道太薄弱。”原十二屆全國人大財經(jīng)委副主任委員黃奇帆指出，2017年我國新增全社會融資90%左右是債權(quán)，股權(quán)融資只占不到10%。

 

　　黃奇帆還指出，這些年，銀行表外業(yè)務、理財業(yè)務進入“影子銀行”的資金有30萬億元左右。近10來年冒出來一大批小貸、租賃、保理、擔保以及私募、信托等非銀行金融機構(gòu)，由于缺少約束，其業(yè)務大量進入了“影子銀行”自我循環(huán)的圈內(nèi)業(yè)務，致使小微企業(yè)等實體經(jīng)濟融資受到擠壓。

 

　　“凡是長周期、大面積、反復出現(xiàn)的問題，往往是體制機制性問題。”中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮說，當前小微企業(yè)發(fā)展缺信用、缺信息、缺抵押的根本癥結(jié)還沒有徹底解決，小微金融服務依然面臨成本高、風險大、供需不匹配、財務可持續(xù)性不強等全球共性問題。小微企業(yè)金融服務改革已經(jīng)進入攻堅期和深水期。

 

　　我國也在努力擴大小微企業(yè)金融服務供給。中國國際經(jīng)濟交流中心副理事長戴相龍介紹，目前我國普惠金融服務體系基本建立。國家政策性銀行和國有控股商業(yè)銀行分別設立了“三農(nóng)事業(yè)部”“普惠金融部”，新設立一大批小型商業(yè)銀行。

 

　　技術(shù)助力“秒放貸”

 

　　“小微企業(yè)從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲取貸款往往周期很長，因為需要準備諸多材料。網(wǎng)商銀行推出了‘310’服務模式，即3分鐘申請、1秒鐘放貸、0秒干預。”金曉龍說，網(wǎng)商銀行成立3年來，共為1042萬小微企業(yè)和個體經(jīng)營者發(fā)放了貸款;2017年“雙11”期間，螞蟻金服就為天貓、淘寶的商家累計發(fā)放了超過1000億元貸款。

 

　　數(shù)據(jù)看似簡單，但背后的技術(shù)卻一點都不簡單。通過全面應用大數(shù)據(jù)、云計算、生物識別、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，尤其是人工智能技術(shù)，螞蟻金服的作業(yè)成本、風險成本大幅降低。去年“雙11”期間，螞蟻金服的智能客服已經(jīng)占到了98%以上。“傳統(tǒng)金融機構(gòu)每做一筆小微貸款，綜合成本差不多要2000元，而我們只需要2.3元。”金曉龍說。

 

　　“數(shù)字技術(shù)有望破解小微企業(yè)金融服務難題，驅(qū)動普惠金融發(fā)展。”中國郵政儲蓄銀行股份有限公司董事會秘書杜春野認為，數(shù)字技術(shù)的運用打破了時空限制和信息壁壘，有望解決小微金融服務成本與收益不對稱的瓶頸。

 

　　“運用云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，基于對日常信息流的分析，商業(yè)銀行可以有效判斷客戶信用等級與水平，顯著提高風險識別能力和授信審批效率。”杜春野說。同時，客戶通過電腦、手機等終端工具，即可尋找所需要的金融資源，并完成金融交易，使小微金融服務無處不在、無時不在。

 

　　大行也做“小生意”

 

　　隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”日益深入、新興金融科技不斷賦能，大型國有銀行也越來越重視過去不起眼的“小生意”——服務小微企業(yè)。

 

　　“過去，建行對于小微企業(yè)金融服務這個大市場是‘非不想、實不能’;如今，新興金融科技使大銀行從根本上具備了‘西瓜和芝麻一起撿’的能力。”中國建設銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理張為忠說。

 

　　自2012年起，建行利用6萬多戶小微企業(yè)的數(shù)億條數(shù)據(jù)信息，創(chuàng)建信用風險評價模型，構(gòu)建了區(qū)別于大型企業(yè)的信貸評價方式和流程，為客戶精準畫像。2017年末，建設銀行境內(nèi)小微企業(yè)貸款余額達1.6萬億元，較上年末增長11.70%。

 

　　杜春野介紹，目前郵儲銀行電子銀行客戶規(guī)模突破2.57億戶，其中手機銀行客戶達1.98億戶;上半年電子銀行交易筆數(shù)121.8億筆，交易金額同比增長33.9%。

 

　　黃奇帆認為，各類金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要圍繞產(chǎn)業(yè)鏈形成金融服務體系，與時俱進順應“互聯(lián)網(wǎng)+”要求，充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)，通過挖掘客戶交易、結(jié)算、征信、資產(chǎn)、行為等各維度數(shù)據(jù)，打造數(shù)字化普惠金融體系。

 

　　金曉龍表示，中國小微金融服務市場將達到20萬億元至30萬億元規(guī)模，“未來3年，網(wǎng)商銀行要和1000家金融機構(gòu)共同為3000萬小微企業(yè)和小微客戶服務，也會全面開放技術(shù)能力。”

 

　　(責任編輯：葉偉)